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人身風險管理概要題庫

【非選題】一、保險公司在決定是否接受某一業務前,常須透過核保,以了解該業務的危險性,並 決定合適的費率,例如人壽保險的核保人員會考慮被保險人的年齡及性別等因素。 假設政府禁止保險公司利用某一因素做為核保的標準,例如禁止使用性別做為年金 保險的核保標準,對保險公司及消費者可能產生那些影響?(25分)

#11432
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 06:51):
1.年金保險是以生存年數來進行危險估計,也就是活得越老領的越多的概念,以生命表的統計來看,女性的平均壽命高於男性,因此相同年度的最後生存人數女性高於男性,因而死亡率上,女性高於男性,在年金險中,女性反而是屬於高風險群,男性則為低風險群。

2.核保的目的是保險公司藉此選擇危險的單位,並決定適合的保費。基於「公平的危險分擔」的原則,上述情況將造成「低風險群」在「保費」上補貼「高風險群」的情況發生。此也謂逆選擇。


2F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 06:51):

補充:

『逆選擇』係指保險制度之運作未遵循精算公平原則,致高於平均危險之參與者留在保險庫,低危險群之參與者不願長期補貼高危險群而退出保險庫,導致最後留在保險庫中之參與者,為那些所繳保費低於預期損失的高危險群,此種高危險群以平均保費獲得保險之現象,稱為「逆選擇」。例如舊制之存款保險,不論金融機構經營保險、授信品質之好壞,一律採單一費率,致體質良好之金融機構鮮少樂意主動加入存款保險。保險公司如為防止逆選擇,應做好危險分類之工作,針對標的之特質給予適當費率,亦即確實落實精算公平之原則。或是採用「自負額」的方式,讓被保險人自然展現其風險程度,因為高風險群一定不會喜愛買有自負額的商品,而低風險群希望透過自負額來降低保費。