江漢龍>试卷(2014/04/13)

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93 年 - 093年 保險學概要#15396 

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【非選題】何謂逆選擇(adverse selection)?如果保險公司無法區分高風險群與低風險群,而以平均損失做為計算費率的基礎,在政府強制民眾購買保險的情形下,可能產生什麼情形?若為任意險,又可能產生那些情形?(25 分)

#9368
保險學(含大意、概要)- 93 年 - 093年 保險學概要#15396
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/04/18 17:50):
1.逆選擇:指保險公司的核保違反「相同的危險單位」原則,使得產生了「高危險群」與「低危險群」,稱之。

2.形成「低風險群」須在保費上補貼「高風險群」的情形。

3.逐漸使得「低風險群」參加的意願降低,進而造成,保費越來越貴,最後,「高風險群」也買不起的情形。



2F
江漢龍 國三下 (2014/05/18 06:28):
「逆選擇」係指保險制度之運作未遵循精算公平原則,致高於平均危險之參與者留在保險庫,低危險群之參與者不願長期補貼高危險群而退出保險庫,導致最後留在保險庫中之參與者,為那些所繳保費低於預期損失的高危險群,此種高危險群以平均保費獲得保險之現象,稱為「逆選擇」。

保險公司可以透過使用「自負額」的方式,來降低逆選擇,原因如下:
1.選擇「自負額」可以讓保險公司「削減小額給付的不經濟」,因此可以降低保費。
2.低風險群的人,喜歡選擇自負額,因為想讓保費降低
3.高風險群的人,不喜歡自負額,因為損失的頻率大,因而要付的自負額相對高
4.如此,透過自負額,可以讓被保險人「展現」自己的風險屬性。

3F
江漢龍 國三下 (2014/05/18 06:30):
保險人應確實做好危險組群之分類工作,即對於危險之種類與程度,有相當之認識,其應考慮之五大原則分為:同質性原則;區隔性原則;可靠性原則;激勵性原則及社會接受性原則。

【非選題】何謂道德危險(moral hazard)?請說明為何金融機構在財務狀況不良的情形下,可能產生道德危險?(25 分)

#9369
保險學(含大意、概要)- 93 年 - 093年 保險學概要#15396
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/18 06:07):
道德危險:由於人的心理因素,基於投機獲利的動機,故意造成損失或者擴大損失,稱之。分為事前的道德危險,以及事後的道德危險。
2F
江漢龍 國三下 (2014/05/18 06:34):
道德危險:源於個人之精神或心態。由於個人不誠實或不正直之行為或企圖,故意促使危險事故發生,以致引起損失結果或擴大損失程度,稱之為道德危險因素。例如在魚價低落時期,鑿沈漁船之事故;再如經濟不景氣時,縱火索賠之案件。

金融機構在財務狀況不良時:
1.以較高的利率來吸收存款。
2.以無擔保或不足額擔保的方式,進行不良放款,從而獲取回扣。

【非選題】何謂大數法則(law of large number)?就商業保險而言,理想的可保風險(insurable risk)要件有那些?並請註明那些要件與大數法則有關。(25 分)

#9370
保險學(含大意、概要)- 93 年 - 093年 保險學概要#15396
編輯私有筆記
2F
江漢龍 國三下 (2014/05/18 06:10):
發生危險險,需造成損失,才能經由保險來分擔,因此,保險需要有保險利益,蓋無利益則為風險,無風險則無危險,無危險則無保險。
3F
江漢龍 國三下 (2014/05/18 06:39):
「大數法則」為保險業務經營之基本理論,其謂參加保險之人數愈多,其預期損失愈能接近實際損失,使保險經營基礎愈益穩固。
惟就保險業務經營之實務面而言,大數法則之運用效果有時並不完全,主要理由有二:
1.運用大數法則須以無數相同之危險作為基礎,但任一保險人所承保之具有相同風險之危險單位實有限,致實際損失機率與預期損失機率難以相近似;且分類之粗密亦將導致最終結果是否能夠真實呈現;
2.道德危險(故意行為造成的危險事故)與心理危險(任其損害擴大)因素亦將影響損失機率之估算正確性。
4F
江漢龍 國三下 (2014/05/18 06:41):

1.     危險大量原則:此即指保險之經營,應儘量獲得大量良質契約。如此有大量的危險單位,則其保險事故之實際發生率,必與保費計算基礎所預定之事故發生率相接近,從而促進經營之安定化,並可節省各項營業費用。

2.    危險選擇原則:此乃指保險之經營,不僅要訂立大量良質契約,更應將所承受危險單位的性質儘量趨於一致(同質性),以期獲得大數法則作用之危險平均化以及符合統計性法則。因此,藉由核保進行危險選擇係相當重要之一環,此外,保險人承受同一危險的價值保持相當的一致性,以期損失機會的計算能趨於可靠而穩定,亦為使大數法則發揮作用之有效方法。


危險分散原則:此即為其危險之平均化,並避免危險之集中,應設法分割危險,或分散契約之危險。故有將高額契約,或特別危險之契約利用再保險予以保險分散,乃根據此原則。再有擴大營業地區,勿使危險單位的分散,集中於某一有限地區,亦能使每年實際損失趨於穩定,保險事業的經營得以安全。換言之,此一方法亦具有危險分散之作用。

【非選題】保險事故發生後,被保險人可以向保險人請求給付保險金,但為便利保險人對賠款處理之進行,被保險人須先履行那些責任?(25 分)

#9371
保險學(含大意、概要)- 93 年 - 093年 保險學概要#15396
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/04/18 19:06):
1.需負通知保險人的義務
2.需盡可能進行施救,以避免損失的擴大
3.需保全證據,以利保險人調查