江漢龍>试卷(2014/05/08)

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96 年 - 096_人身保險經紀人_人身危險管理概要#16198 

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【非選題】一、保險公司在決定是否接受某一業務前,常須透過核保,以了解該業務的危險性,並 決定合適的費率,例如人壽保險的核保人員會考慮被保險人的年齡及性別等因素。 假設政府禁止保險公司利用某一因素做為核保的標準,例如禁止使用性別做為年金 保險的核保標準,對保險公司及消費者可能產生那些影響?(25分)

#11432
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 06:51):
1.年金保險是以生存年數來進行危險估計,也就是活得越老領的越多的概念,以生命表的統計來看,女性的平均壽命高於男性,因此相同年度的最後生存人數女性高於男性,因而死亡率上,女性高於男性,在年金險中,女性反而是屬於高風險群,男性則為低風險群。

2.核保的目的是保險公司藉此選擇危險的單位,並決定適合的保費。基於「公平的危險分擔」的原則,上述情況將造成「低風險群」在「保費」上補貼「高風險群」的情況發生。此也謂逆選擇。


2F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 06:51):

補充:

『逆選擇』係指保險制度之運作未遵循精算公平原則,致高於平均危險之參與者留在保險庫,低危險群之參與者不願長期補貼高危險群而退出保險庫,導致最後留在保險庫中之參與者,為那些所繳保費低於預期損失的高危險群,此種高危險群以平均保費獲得保險之現象,稱為「逆選擇」。例如舊制之存款保險,不論金融機構經營保險、授信品質之好壞,一律採單一費率,致體質良好之金融機構鮮少樂意主動加入存款保險。保險公司如為防止逆選擇,應做好危險分類之工作,針對標的之特質給予適當費率,亦即確實落實精算公平之原則。或是採用「自負額」的方式,讓被保險人自然展現其風險程度,因為高風險群一定不會喜愛買有自負額的商品,而低風險群希望透過自負額來降低保費。

【非選題】二、何謂門檻法則?(5分)設立門檻的目的為何?(10分)我國有何規定?(10分)

#11433
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 07:00):
1.這樣所提及的「門檻法則」,為投資型商品中死亡保障與保單價值,在不同的年齡層需符合一最低比率,稱之。

2.主要訂立的目的:為了避免操作投資型商品作為投機以及逃避稅賦。

3.最低門檻的規定如下:
* 0 ~ 40歲:130%
* 41~70歲:115%
* 71 以上:101%
2F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 07:04):
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【非選題】

三、在年金給付期(Liquidation Period)中,為避免年金受領人可能在給付期間開始後 不久即死亡,使要保人支付多年的保險費付諸流水,因此年金保險契約多提供消費 者退費(Refund)的選擇。請說明:

【題組】 (一)退費的方式。(5分)

#11434
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 07:09):
在設計上有採用「保證金額」與「保證期間」兩種方法,來達到「退費」的功能

* 保證金額:是以契約中約定的金額扣除已經給付的年金,採一次給付的方式給付受益人。

* 保證期間:被保險人死亡,則於契約所約定的期間內,由受益人繼續領取直到期間結束。

【非選題】【題組】(二)如何以純粹生存年金為基礎結合其它保險,形成退費的特性。(20分)

#11435
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 07:15):
* 純粹生存年金為被保險人死亡後,保險公司就不再支付保險金,因而年金受領人可能發生所繳交保費付諸流水,因此制度上需有「退費機制」來保障年金受領人的權益。

* 商品設計的方式,保險公司可以從年金進入給付期後,以部分保險金,轉而購買定期險商品。

【非選題】四、相對於傳統定額年金而言,利率變動型年金有什麼特點?(25分)

#11436
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/21 07:19):
利率變動型年金,於年金累積期時,是以每年依宣告利率的方式來計算當年的保單價值準備金,累積數額的高低由市場利率的變化而受影響,可以說,利率變化的收益以及風險皆由被保險人承擔。