江漢龍>试卷(2014/05/08)

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98 年 - 098_人身保險經紀人_人身危險管理概要#16196 

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【非選題】一、保險與生涯規劃有密不可分的關係,請將被保險人之年齡層劃分為若干期間,討論 其每段時期之風險,並提供適當之保險規劃。(25 分)

#11422
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/13 07:49):
人以年齡劃分可以分為以下幾個期間,每個期間對於保險保障的需求均為不同,應定時檢視自己的需求缺口,評估現在與未來可能的收入進行評估,評估時除了考量保障需求外,還須注意未來保費繳交的能力,一般而言,應將每年保費的支出最高以不大於年收入 30% 為限。 * 剛從學校畢業,踏入社會的階段(約 22 ~ 28):這個階段可能面對的是收入的風險,由於收入曲線剛剛起步,可先規劃一年一期的意外保險。 * 結婚成家的階段(28 ~ 30):這個階段開始有房貸的需求,收入稍微增加,保費的繳交需考量房貸的支出,可規劃搭配房貸的定期保險,保額給付貼近房貸逐年遞減。 * 小孩出生,滿巢的階段(30 ~ 35):收入漸豐,家庭的責任也更加沈重,需多考量頓失經濟支柱時的子女教育經費,可規劃儲蓄險,一方面獲得終身死亡保障,也可強迫自己為了將來多存一些錢。 * 小孩長大脫離家庭的空巢階段(35 ~ 65):收入已趨穩定,這個階段的後期,隨著小孩慢慢長大,也有自己的生活,可以趁年輕開始為老年規劃退休,終身醫療以及長期看護保險。 * 退休階段(65 ~ 70):除了政府的勞退退休金,收入的曲線已經大幅下滑,若是私人企業的員工,所得替代率大約為 50% 以內,這個階段的房屋貸款已經還完,可利用先前規劃的儲蓄險,所獲致的生存保險金,轉而購買即期年金保險,定期領回藉以補充所得替代率可能不足的缺口,豐富退休生活。 * 鰥寡階段(70 ~):這個階段已經來到人生的尾端,對於醫療以及看護的費用都日趨加重,還好年輕時有為老年做了準備,因此無論是夫妻中哪一個人先離開,留下的人無論子女是否孝順,都透過保險的保障而能有一個可以尊嚴的生活。

【非選題】二、在現代人的生活中,人身保險是不可或缺的商品,而不同的商品有不同的功能,請以 個人理財的角度出發,討論這些商品所能提供的功能。(25 分)

#11423
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1F
江漢龍 國三下 (2014/05/13 07:49):
人身保險的商品可作為理財,主要為以下幾種,茲依個人理財的角度分析其功能如下: 1.壽險:無論是儲蓄險或是死亡險,都是與保險公司約定一個未來的承諾,報酬率透過預定利率反應在保費的貼現上,因此日後即使有投資上的風險也由保險公司承擔。 2.投資型商品:自行承擔投資風險以及獲致投資收益,同時又有最低的死亡保障,因此若是為可承受風險,可以考慮購買這類型的商品。 4.年金:是一個即將退休而為退休之後所規劃退休金的商品,是在還有收入的時候,為老年生活儲備資金,同樣,或是能夠承受利率變動的風險,可以購買利率變動型年金。

【非選題】

三、經過多年的發展,我國社會保險與人壽保險均有長足的進步,而此二者對國家社會 皆有重大影響。請回答下列問題:(25 分)

【題組】 (一)請分析社會保險與人壽保險之差異。

#11424
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/13 07:49):
1.社會保險大多屬於屬於強制型保險,人壽保險為商業保險,是否加入可由民眾自行決定。 2.由於強制型保險無法挑選危險單位,因此,低風險群的人要多承擔一些高風險群的保費,商業保險因為保險公司與民眾均可以選擇,因此就比較沒有這個問題 3.社會保險可以說是一種「所得重分配」,以健保為例,計算保費的基礎為收入,因此即使多負擔一些保險費,也沒有辦法獲得較好的保障,但商業保險就沒有這個問題。 4.社會保險部分的保險費可以獲得政府一部分的補助,因此若是收入中斷或是收入不豐,政府都會給予協助,而商業保險除了稅賦上的一些優惠外,政府並不會補助,因此在規劃商業保險時需衡量長年期保費繳交的能力。
2F
江漢龍 國三下 (2014/05/20 07:28):
另外補充如下:

社會保險由於沒有「附加保費」,因此會比商業保險來得便宜。

【非選題】【題組】(二)請分析社會保險如何與商業保險相結合,以達成相輔相成之目的。

#11425
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/13 07:49):
以社會保險中的全民健康保險與人身保險中的健康險為例,由於全民健保對於病房以及醫療的給付,考量其必要性均有所限制,因此這部份的保障缺口可由健康險中的「病房日額定額給付」與「定額實支實付」來加以補足達到相輔相成的目的。

【非選題】

四、有關如何計算人身風險保障額度,請回答下列問題:(25 分)

【題組】 (一)請以家庭資產負債表的角度,說明如何計算人身風險保障額度。

#11426
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1F
江漢龍 國三下 (2014/05/13 07:49):
負債可分為「固定負債」與「流動性負債」,若是突然發生保險事故,手邊的資產無法支付,將使家庭遺族的生活陷入貧困,茲說明如下: 1.經常性負債:房貸,車子貸款,子女的教育經費,遺族的生活經費 2.流動性負債:借款,互助會錢,分期付款,信用卡,緊急高額醫療週轉金,突然身故的喪葬費用

【非選題】【題組】(二)請以替代所得的觀點,說明如何計算人身風險保障額度。

#11427
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1F
江漢龍 國三下 (2014/05/13 07:49):
1.所得替代率是衡量退休後生活品質的重要指標,計算方式為退休後每月所得除以退休前每月所得。經建會指出:合理的所得替代率約為70%。可惜的是,以勞退新制計算,國內一般勞工的所得替代率僅40.8%,與合理值相差近一倍,也落後美、德、英、瑞典等國家甚多。 2.因此在年輕時應為了老年儲備不足「替代所得」的差額,可以透過「養老保險」或是「年金保險」的方式。
2F
江漢龍 國三下 (2014/05/20 07:34):
補充如下

因此計算方式,可以用退休前六個月的平均薪資 * 0.7 =  退休後所得替代薪資
上述減去每月提領的勞退金,差額就是需要透過其他方式(例如:商業年金保險)來補足的部份。