江漢龍>试卷(2014/05/07)

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101 年 - 101_人身保險經紀人_人身風險管理概要#16182 

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【非選題】一、如果你幫一個 35 歲的消費者進行壽險保障規劃,請說明利用人生價值法與財務需 求法所計算之保額會有什麼不同?你會適用那一種方法幫您的客戶作規劃?為什麼? (25分)

#11376
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1F
江漢龍 國三下 (2014/05/12 06:58):
1.人生價值法:以個人每年預定的年收入 - 固定生活支出 * 可能的收入年數,這是一個以「收入」作為計算基礎的計算方法。 2.財務需求法:考量人生各個階段所需要負擔的責任,人生開始要負擔責任的階段分為「初就業」,「新婚」,「滿巢」,「空巢」,「退休」,「鰥寡」。因此:需針對「家庭生活基金」,「子女教育基金」,「住宅基金」,「退休生活基金」,「最後喪葬費」進行計算。 3.以35 歲的消費者,以適婚年齡 25 歲看,特徵是已經進入「滿巢」的人生階段,一般而言,以收入曲線來看,收入增加的幅度已經開始趨於穩定甚至開始趨緩,,如果以一般投保 20 年期的終身壽險來看,繳費滿期都已經屆齡退休,因此,我認為應以「財務需求法」來進行規劃。 4.主要的選擇原因:我認為人生以及過了 30而立接近40不或的階段,比較有能力以全面客觀的角度使用這個方法來計算需求缺口,因而規劃出符合實際的需要的保險計畫。

【非選題】二、請比較定期壽險、終身壽險與生死合險三種保險商品之主要差異?此三種商品在保險 規劃目的上有何不同?其分別適合那些年齡與所得之消費者族群,請舉實例說明。 (25分)

#11377
編輯私有筆記
1F
江漢龍 國三下 (2014/05/12 06:58):
1.定期壽險、終身壽險與生死合險,差異處如下: * 保障期間:定期,繳費與保障均為固定年數,終身,則有定期/終身繳費,但保障均為終身,生死合險,在死亡險的部分為終身壽險。 * 生存給付:只有生死合險於固定期間到達時人生存,可獲得生存保險金,因此又稱為養老險,其它兩種則無此給付。 * 保費支出:如以相同保額,同樣繳費 20 年期來比較,生死合險 > 終身壽險 > 定期壽險。 * 解約金:終身壽險與生死合險一般均有解約金,定期壽險一般沒有解約金。 2.定期壽險、終身壽險與生死合險規劃目的的不同之處,如下: * 定期壽險由於保費是這三種中最低,在規劃上,若是需要保險,但負擔較少保費,可以選擇此種。 * 終身壽險由於提供終身保障,若是選擇定期繳費,可避免因年紀越來越大繳不起保費,卻不因此失去保障。 *生死合險,適合作為養老的規劃。 3.人生的階段,分為:剛出社會,新婚,滿巢,空巢,退休,鰥寡,定期壽險、終身壽險與生死合險分別適合的消費者族群,如下: * 「剛出社會」以及「新婚」,一般而言收入曲線由低開始爬升,收入比較少,因此適合「定期壽險」。 * 「滿巢」指的是小孩已經出生,未滿收入中斷,影響小孩的成長以及教育,因此適合「終身壽險」或是「生死合險」。 * 若是考慮到未來「退休」或「鰥寡」階段,可能面對收入(退休金)不足以支撐生活支出的情形,適合「生死合險」,於生存時可領取一筆生存保險金,作為子女的購屋基金或是直接以保險金購買「即期年金」,以獲得保險公司固定的年金給付。

【非選題】三、以退休保障為目的,請說明以傳統養老險與年金保險作規劃,在風險與保障上有何 不同?如果你幫一個 40 歲的消費者規劃退休儲蓄與保障,你會推薦那一種商品? 為什麼?(25分)

#11378
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1F
江漢龍 國三下 (2014/05/12 06:58):
1.這兩個險種,人生的風險有「走得太早」與「活的太老」,在風險上,傳統養老險可以作為因為「走得太早」而避免家庭中子女頓失照顧的規劃。而年金保險則是用以,當進入退休年齡時,收入中斷,而政府的退休金無法支付生活費用所需,可用以支撐退休品質的商品。 2.如果投保年齡已達 40 歲,一般而言的特徵如下: * 以「收入曲線」而言,收入已經增緩並慢慢平穩或降低,建議,可以開始規劃「退休生活」,推薦「年金保險」,這也是為了確保長年的的保費支付能力。 * 以「家庭需求」而言,家庭經濟支柱的壓力,隨著 40 歲以後逐漸將低,反而是「退休生活」所需的資金需要提早準備,因此,推薦「年金保險」。

【非選題】四、請說明對企業與個人進行「財務安全需求分析」時,會有何不同的考量與方法?請 舉兩個實例說明,你會利用買那些保險商品幫一個新成立的企業與一個剛大學畢業 的新鮮人進行人身風險管理之規劃?(25分)

#11379
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江漢龍 國三下 (2014/05/12 06:58):
1.企業在進行「財務安全需求分析」時,考量的是「經營上的風險」,這當中需要「財產保險」以及「財務保險」。 2.個人在進行「財務安全需求分析」時,最重要的是自我對於家庭的責任,因此需要「人身保險」。 3.就上述分析,舉例如下 * 新成立的企業:避免生產設備或者原料因一 場大火付之一炬,因此可透過「火災保險」填補損失。未免新產品的初上市,因為新產品的瑕疵,消費者求償導致營運上的困難,因此可透過「責任保險」來獲得財務週轉上的保障。 * 剛大學畢業的新鮮人,因資產以及收入才剛剛累積,未免日後需要保險而保費隨著年齡已經越來越高,可以先規劃一個定期壽險,先獲得基本的壽險保障,爾後隨著家庭責任的變化再檢視保障適足性,規劃購買如終身壽險類型的商品。