18 當逆選擇發生時，以下何者錯誤？
(A)受到保險保障的人會減少
(B)被保險人不會注意避免被保事項的發生，因即使發生了意外事件，也會獲得補償
(C)只有高風險的人才會買保險
(D)保費會愈來愈高

當逆選擇發生時，以下何者錯誤？

(A) 受到保險保障的人會減少 ~正確。

(B) 被保險人不會注意避免被保事項的發生，因即使發生了意外事件，也會獲得補償 ~錯誤。

(C) 只有高風險的人才會買保險 ~正確。

(D) 保費會愈來愈高 ~正確。

ANS : (B)

~解析 :

一、「逆 ( 向 ) 選擇」( adverse selection ) :

(一)「逆 ( 向 ) 選擇」此問題是指「銀行」在從事「放款前」是否能區分「低風險」借款者（good–risk）、「借款者」與「高風險」借款者（bad–risk），當「逆 ( 向 ) 選擇」問題「發生」時，「高風險藉款者」反較「低風險借款者」容易「貸到款」。

(二) 因此若「銀行」能在「事前」知曉「借款者風險」時，其「即能」對「高風險借款者」索取「較高」的「利率」；若無法「事前」區分「借款者風險」時，則其必須「設計」一套「契約」，讓「貸款契約」能反映「借款者」可能的「風險類型」。

二、「逆 ( 向 ) 選擇」（adverse selection）V.S.「道德危機 ( 道德危險、道德風險 )」（moral hazard）→「逆 ( 向 ) 選擇」（adverse selection）屬「隱藏訊息」；「道德危機」（moral-hazard）屬「隱藏行為」:

(一) 若以「經濟學」的「例子」來說 :「全民健康保險」是屬於「社會保險」之「範疇」，所以「要求全民納保」【意即 :「我國」的「全民健康保險制度」之「主要特色」為 →「強制參加」=「社會保險」的「強制參加原則」主要是在「避免」→「逆 ( 向 ) 選擇」】:

1.「社會保險」應具「強制性」的「理由」:

(1)「逆 ( 向 ) 選擇」；

(2)「所得重分配」；

(3)「節省個人決策成本」；

(4)「一般民眾缺乏遠見」。

※「社會安全體系」的「第一道防線」即是指 :「社會保險」。

2. 而至於，為何「一定」要「全民都納保」呢 ? 這是因為要是「納保」具有「選擇性」的話，那麼「青壯年」的「人」很有可能因為其「身體強健」就「不會」想「加入」其「全民健康保險」( 會認為沒那個必要投保啊 ! ) 【意即 : 為了「避免」出現「逆 ( 向 ) 選擇」（adverse selection）的「現象」，政府實施「全民健康保險」之「政策」時，必須「採行」→「強制投保」的「作法」喔 !】

※ 此例子也正說明 :「逆 ( 向 ) 選擇」也是「政策推行」之「前」所「需要注意」的「問題」。

3. 在「醫療保險市場」中，「風險高者」往往「比較願意參加保險」，這種「現象」稱為：「逆 ( 向 ) 選擇」。

4.當「逆 ( 向 ) 選擇」發生時 ，會造成 :

(1)「保費」會愈來愈「高」；→ (D)

(2) 受到「保險保障」的「人」會「減少」；→ (A)

(3) 只有「高風險」的「人」才會「買保險」。→ (C)

5.「逆 ( 向 ) 選擇」的其它例子 :

(1)「逆 ( 向 ) 選擇」類似因為「資訊不對稱」所「造成」的「錯誤決策」【換言之，造成「逆 ( 向 ) 選擇」（adverse selection）問題的「原因」→「資訊不對稱」】。

(2) 比方說，「中古車市場」，常會因「資訊不足」買到「泡水車」。

(二) 再來「說明」一個「相近」的「觀念」→「道德危機」=「道德危險」=「道德風險」（moral hazard）:

1. 在此，也用「全民健康保險」為例，因為「全民」都「繳納保險費」了，所以往往會有「對於其醫療資源，不用白不用」的「想法」，因而極容易導致「大家都愛看病」，結果就是造成「醫療資源」的「嚴重浪費」，這就是所謂的「道德危機 ( 道德危險、道德風險 )」。

2. 在「全民健康保險制度」實施「後」，其「自負額一再提高」，主要即是針對「道德危機 ( 道德危險、道德風險 )」的「問題」。

3. 有了「全民健康保險」之「後」，容易使「國人」忽略其「日常飲食」和「健康照顧」，因而「增加就醫」的「可能性」，引起「醫療費用增加」，此種「現象」即稱為：「道德危機 ( 道德危險、道德風險 )」。

※ 此例子也正說明 :「逆選擇」也是「政策推行」之「後」所「需要注意」的「問題」。

4.「人們」因為「已經購買保險」，而「疏於風險管理」=「被保險人」不會注意「避免被保事項」的「發生」，因即使「發生」了「意外事件」，也會「獲得補償」，此即是指 →「道德危機 ( 道德危險、道德風險 )」。→ (B)

5.「道德危機 ( 道德危險、道德風險 )」的其它例子 :

(1) 就是某個人保了「意外責任險」之「後」，車子就「越開越快」。

(2) 或者是本來「生活不正常」的「人」（高致癌危險群），卻「投保」了「癌症險」。