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學習重點 掌握消保法所稱「分期付款」的定義：消費者支付頭期款，餘款分期支付，且企業經營者於收受頭期款時交付標的物。兩個要件缺一不可。 熟記消費者保護法第21條：分期付款買賣契約應以書面為之，契約書應載明三事項：頭期款、總價款與現金交易價格之差額、利率。 區別漏載效果：漏載利率，按現金交易價格週年利率5％計算；漏載頭期款或價差，消費者不負現金交易價格以外價款的給付義務。 排除非本條應記載事項，例如「保證期間及其起算方法」、「企業經營者保留契約內容或期限之變更權或解釋權」。 核心觀念 一、消保法所稱「分期付款」的定義 消保法所稱分期付款，是指買賣契約約定消費者支付頭期款，餘款分期支付，而企業經營者於收受頭期款時，交付標的物與消費者之交易型態。 判斷時要同時看兩件事： 付款方式：頭期款＋餘款分期支付。 交付時點：企業經營者收受頭期款時，就把標的物交給消費者。 因此，若只寫「買賣契約約定消費者支付頭期款，餘款分期支付之交易型態」，漏掉「收受頭期款時交付標的物」這個要件，屬於定義不完整，應判為錯誤。 預售屋常依工程進度分次繳款，但消費者是先分期付款、之後才交屋，企業經營者並非於收受頭期款時即交付標的物，所以不屬於消保法所稱的分期付款買賣。不能看到「價金分期給付」就認定適用第21條；但這不表示預售屋交易不受消保法其他規定（如定型化契約）保護。 典型例子：分期付款購買機車、家電，繳了頭期款當場牽車、取貨，其後按月繳款，就是本條規範的交易。 二、書面要式與三項應記載事項 企業經營者與消費者的分期付款買賣契約，應以書面為之。契約書應載明下列事項： 應記載事項內容說明作答關鍵 頭期款消費者於交付標的物時先支付的款項。屬法定應記載事項。 總價款與現金交易價格之差額各期價款與其他附加費用合計之總價款，與現金交易價格之差額。要揭露「分期比付現多付多少」，條文用語要完整辨認。 利率分期付款所適用的利率。漏載時有法定補充計算方式。 價差的計算例：各期價款與其他附加費用合計為12萬元，現金交易價格為10萬元，契約應揭露的差額就是2萬元。為了算出這個差額，契約實際上必須寫明頭期款、各期價款與其他附加費用，因此「分期付款買賣契約，應以書面載明頭期款、各期價款與其他附加費用」這類敘述，考試上視為正確。 這些都是企業經營者依法主動應記載的事項，不以消費者要求為前提。選項寫成「於消費者要求時，企業經營者應以書面載明差額」，是增加法律沒有的條件，應判為錯誤。 下列事項不是第21條的應記載事項： 保證期間及其起算方法：屬於商品品質保證的相關規範，與分期付款契約書法定記載事項無關。 企業經營者保留契約內容或期限之變更權或解釋權：這是對消費者不利的條款類型，更不可能是法律要求企業經營者「應載明」的事項。 三、未記載利率：按現金交易價格週年利率5％計算 企業經營者未依規定記載利率者，其利率按現金交易價格週年利率百分之五計算之。作答時要同時核對三個部分： 適用原因：契約未記載利率。 計算基礎：現金交易價格（不是總價款）。 利率：週年利率5％（不是6％、3％、7％、10％、20％）。 也不是依中央銀行重貼現利率、二年期郵政儲金利率等浮動指標決定，而是法律直接定為固定的5％。 例如現金交易價格為10萬元，週年利率5％，一年利息的計算基準為5,000元。週年利率是以「年」為單位，不是每期都收5％。 四、未記載頭期款或價差：消費者不負現金交易價格以外價款 企業經營者違反規定，未記載頭期款或總價款與現金交易價格之差額者，消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務。換言之，消費者只需支付現金交易價格即可。 此處不能自行加上利息。法條不是說消費者仍須支付「現金交易價格加計法定利息」或「加計週年利率5％」，而是現金價格以外的部分一概不必付。也不能擴張成消費者連現金交易價格都不用支付。 漏載事項法律效果常見錯誤說法 利率按現金交易價格週年利率5％計算。按總價款計算；週年利率6％；消費者不負現金交易價格以外價款。 頭期款、總價款與現金交易價格之差額消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務。仍須支付現金價格加計法定利息或加計週年利率5％。 作答時先找出「漏載的是哪一項」，再套用對應效果：漏的是利率，就補5％；漏的是頭期款或價差，就只付現金價格。兩種效果不可互換。 常考陷阱 「分期付款指約定消費者支付頭期款，餘款分期支付之交易型態」：少了「企業經營者於收受頭期款時交付標的物」，定義不完整，錯。 「預售屋價金分期給付，屬消保法的分期付款買賣」：預售屋是先付款後交屋，不符合收受頭期款時即交付標的物的要件，錯。 「於消費者要求時，企業經營者才應載明價差」：價差是法定應記載事項，不以消費者要求為前提，錯。 「未記載利率，按總價款週年利率6％計算」或「按現金交易價格週年利率6％計算」：計算基礎是現金交易價格，數字是5％，錯。 「未記載利率，依中央銀行重貼現利率或郵政儲金利率計算」：法律直接定為5％，錯。 「未記載利率，消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務」：把漏載價差的效果套到利率上，錯。 「未記載總價款（價差），消費者不負現金交易價格加計週年利率5％以外價款」或「加計法定利息以外價款」：多加了利息，正確是只負現金交易價格，錯。 「保證期間及其起算方法」、「企業經營者保留契約內容或期限之變更權或解釋權」：都不是分期付款契約書應載明事項，問「不包含／不為」時選它們。 判斷正確選項：「應記載各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額」、「應以書面載明頭期款、各期價款與其他附加費用」均為正確敘述。 記憶口訣 「收頭交貨；書面記頭、差、率；漏率現金五，漏頭差只付現。」 「收頭交貨」：收受頭期款時交付標的物，才是消保法的分期付款（預售屋不是）。「書面記頭、差、率」：契約應以書面載明頭期款、總價款與現金價格差額、利率。「漏率現金五」：漏載利率，按現金交易價格週年利率5％計算。「漏頭差只付現」：漏載頭期款或價差，消費者只付現金交易價格，不加任何利息。