使用借貸與消費借貸

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建立於 2026年10月18日

學習重點 以「成立是否須交付（要物/諾成）、是否有償、是否移轉所有權、返還原物或同種類物」區分使用借貸、消費借貸、租賃與寄託。 掌握借期屆滿不還的法律效果。借錢時所有權已移轉給借用人，借車時所有權仍在貸與人，兩者可主張的權利不同。 熟記租賃的重要規定：不動產租約逾一年未立字據、轉租、二十年期限、租金增減、欠租終止。注意「終止」與「解除」不可混用。 銀行保管箱是租賃，信用卡契約是委任，這類生活案例要能判斷契約類型。 區分贈與（須受贈人允受）、委任（處理事務、複委任責任）與承攬（完成工作、催告後才能解約）。 核心觀念 一、四種契約的基本區辨 契約成立與對價主要目的所有權及返還 使用借貸要物、無償無償使用借用物不移轉所有權，返還原物 消費借貸要物、單務；可有償或無償取得金錢或其他代替物供消費移轉所有權，返還種類、品質、數量相同之物 租賃諾成、雙務、有償、不要式支付租金，取得使用收益不移轉所有權，租期終了返還租賃物 一般寄託要物；可有償或無償保管物品不移轉所有權，返還原物 諾成契約只要雙方意思表示一致，契約就成立。要物契約除合意外，還須交付標的物才成立。使用借貸、消費借貸、寄託都是要物契約；租賃則為諾成契約，交付租賃物只是履行義務，不是成立要件。 二、使用借貸：無償使用，返還原物 依民法第464條，使用借貸是一方以物交付他方，約定他方無償使用，並於使用後返還其物的契約，例如免費借車、免費借屋居住。它是要物、無償契約。借用人只取得使用的權限，所有權仍屬貸與人，因此應返還原物，不是返還同種類的物。 借期屆滿拒不返還（例如借車）： 貸與人得依使用借貸契約，請求返還借用物。 期滿後借用人的占有已無權源，屬無權占有，所有人得請求返還所有物。 借用人無法律上原因繼續使用他人之物，受有使用利益，貸與人得主張不當得利。 借用人是合法取得占有之後才拒還，不構成「竊占」。刑法上的竊占，是指意圖不法利益而竊佔他人的不動產。 附條件的借屋安排：例如約定「一年內找到工作，須給付居住期間的租金；未找到工作，則無須付費，但不得再繼續使用」。這段無償使用的關係屬於使用借貸，而「一年內未找到工作」這個條件一成就，借用人就不得再使用，使用借貸因此失效，所以是使用借貸的解除條件。 解除條件：法律行為先發生效力，條件成就時失其效力。 停止條件：條件成就時，法律行為才發生效力。 三、消費借貸：取得所有權，返還同種類物 依民法第474條，消費借貸是當事人一方移轉金錢或其他代替物的所有權於他方，而他方以種類、品質、數量相同之物返還的契約。借錢買屋、約定一年後還相同金額，就是消費借貸。借用人不必返還當初那幾張鈔票，所以不是使用借貸。 要物契約：貸與人須移轉標的物的占有及所有權，契約才成立。 單務契約：契約成立後，只有借用人負返還義務。 可有償可無償：約定支付利息（例如年息一分）者，是有償消費借貸；未約定利息或其他對價者，是無償消費借貸。單務不等於無償，兩者不可混淆。 不發生給付不能：借用人返還的是同種類之物，金錢或代替物在市面上仍然存在，不會因個別物滅失而給付不能。也不能以缺錢為由，主張給付不能而免責。 準消費借貸：當事人約定，把既存的金錢或代替物給付義務當作消費借貸的標的，不必重新現實交付。 返還期限：有約定期限者，應於期限內返還。未定期限者，借用人得隨時返還；貸與人則得定一個月以上的相當期限，催告借用人返還。 借款逾期不還：借款的所有權已經移轉給借用人，所以逾期不還只是契約債務不履行（給付遲延）。貸與人應依契約請求返還，也得另行催告返還借款。貸與人不能主張借用人「無權占有」這筆錢，也不能只因逾期就主張不當得利或侵權行為。 借期屆滿不還借車（使用借貸）借錢（消費借貸） 標的物所有權仍屬貸與人已屬借用人 契約返還請求可以可以，並得催告 無權占有可以主張不能主張 不當得利可以主張不能僅因逾期主張 竊占／侵權不構成竊占不能僅因逾期主張侵權 四、租賃：支付租金，取得使用收益 租賃是諾成、雙務、有償、不要式的債權契約。雙方就租賃物及租金意思表示一致，契約即成立，不須交付租賃物。不支付租金的就不是租賃，而是使用借貸。汽車租賃是不要式契約，不是物權契約，也不須登記才生效力。 出租人不必是所有權人：租賃是債權契約，出租人只要負擔使承租人使用收益的義務即可。 占有地位：租賃物的所有權不移轉給承租人。承租人實際管領租賃物，是直接占有人；出租人是間接占有人。 書面（民法第422條）：不動產租賃契約期限逾一年者，應以字據訂立。未以字據訂立者，視為不定期限之租賃，契約不是無效，期限也不是縮短為一年。 最長期限（民法第449條）：租賃期限不得逾二十年，逾二十年者縮短為二十年。租用基地建築房屋者，不受此限制。 期滿續用：租期屆滿後，承租人仍為租賃物的使用收益，而出租人不即表示反對的意思者，視為以不定期限繼續契約。考題若只描述「期滿後承租人仍繼續使用，租約視為不定期限繼續租賃」，通常判為正確敘述。 轉租：原則上須經出租人承諾。租賃物為房屋者，除有反對的約定外，承租人得將其一部分轉租他人；未約定是否得轉租時，也適用這個原則。承租人違法轉租，出租人得終止契約，不是解除契約。 租金增減（民法第442條）：租賃物為不動產者，因價值升降，當事人雙方都得聲請法院增減租金。出租人可以請求增加，承租人可以請求減少。但租賃定有期限者，不適用這項規定。 欠租終止（民法第440條）：承租人遲付租金，出租人應先定相當期限催告；承租人逾期仍不支付，出租人才能終止契約。租賃物為房屋者，遲付租金的總額須達二個月之租額，出租人才能依此終止。因此只遲付一個月租金，出租人不得立即終止。 五、寄託：重點在保管 一般寄託是一方以物交付他方，他方允為保管的契約，屬於要物契約，不是諾成契約。寄託不以有報酬為必要，可以有償，也可以無償，所以不是「必為有償」。 注意義務：受寄人受有報酬者，應負善良管理人之注意；無償受寄人則以處理自己事務的同一注意保管即可。 使用禁止：受寄人非經寄託人同意，不得自己使用寄託物，也不得使第三人使用。 寄託人請求返還：無論是否定有期限，寄託人都得隨時請求返還寄託物。 受寄人返還：未定返還期限者，受寄人得隨時返還；定有期限者，受寄人非有不得已的事由，不得在期限屆滿前返還。 銀行保管箱：銀行只提供保管箱的空間，由客戶自行放入物品，銀行並未受領物品而負保管責任。因此雙方成立的是租賃契約，不是寄託或消費寄託。 六、贈與、委任與承攬 贈與：贈與人表示以自己的財產無償給與他方，經受贈人允受，契約才成立。贈與屬諾成、單務、無償契約。「單務」是說只有贈與人負給付義務，不代表贈與人單方表示就能成立。 贈與物的權利移轉前，贈與人原則上得任意撤銷贈與，不必附理由。經公證的贈與，或為履行道德上義務而為的贈與，不得依此撤銷。 贈與人原則上不負物的瑕疵擔保責任。贈與人故意不告知瑕疵，或保證無瑕疵者，才例外負責。 委任：委任的重點是為他人處理事務。持卡人向銀行申辦信用卡，與銀行間成立的是委任契約，由銀行受託代為清償持卡人的消費款項。 概括委任：委託會計師處理一切財務事項，屬於概括委任。但不動產的出賣或設定負擔等重大事項，依民法第534條須有特別授權。 親自處理：受任人原則上應親自處理委任事務。經委任人同意、另有習慣或有不得已的事由，才能使第三人代為處理。 複委任的責任： 合法複委任：受任人僅就第三人的選任，及其對第三人所為的指示負責。 違法複委任：受任人就第三人的行為，與就自己的行為負同一責任。 承攬：承攬的重點是完成一定的工作，例如房屋拉皮更新。報酬原則上於工作交付時給付；工作無須交付者，於工作完成時給付。所以原則上承攬人要先完成工作，才能請求報酬。 定作人不協力：工作須定作人的行為才能完成（例如須先搬移屋內物品）。定作人不為該行為時，承攬人得定相當期限催告；定作人逾期仍不為，承攬人得解除契約，並得請求因契約解除而生的損害賠償。 施工中發現違約：工作進行中，因承攬人的過失，顯然可以預見工作有瑕疵，或有其他違反契約的情事時，定作人應先定相當期限，請求承攬人改善工作或依約履行。承攬人逾期不改善，定作人得使第三人改善或繼續工作，危險及費用均由承攬人負擔。定作人不得一發現施工不符約定，就逕行解除契約。 常考陷阱 「使用借貸為諾成／有償契約」：錯。使用借貸是要物、無償契約。 「使用借貸返還種類、品質、數量相同之物」：錯。使用借貸應返還原物；返還同種類物的是消費借貸。 「消費借貸一定無償」：錯。約定利息者是有償消費借貸。 「使用借貸與消費借貸都無償／都返還原物」：錯。兩者的共通點只有「均為要物契約」。 「使用借貸須移轉所有權」：錯。移轉所有權的是消費借貸，兩者剛好相反。 借錢逾期主張無權占有、不當得利、侵權行為：錯。借用人已取得金錢的所有權，貸與人應依契約請求，並得催告返還。 借車逾期是竊占：錯。借用人合法取得占有後拒還，不是竊占；但貸與人可以主張無權占有、不當得利及契約上的返還義務。 附條件借屋，把解除條件與停止條件、租賃與使用借貸互換：先找出「無償使用」的部分，屬於使用借貸；再看條件成就的效果，條件成就後「不得再使用」，就是解除條件。 「租賃須交付租賃物才成立」「租賃為要物契約」：錯。租賃是諾成契約。 「租賃可能無償」「出租人須為所有權人」：錯。租賃必為有償；出租人不以所有權人為限。 「出租人居於直接占有人地位」：錯。承租人是直接占有人，出租人是間接占有人。 「汽車租賃須登記才生效」「租賃為物權契約」：錯。汽車租賃是不要式的債權契約。 不動產租約逾一年只有口頭約定，「契約無效」或「縮短為一年」：錯。應為視為不定期限租賃。 「違法轉租，出租人得解除契約」：錯。應為終止契約。 「出租人不得請求法院增加租金」：錯。依民法第442條，當事人雙方都得聲請法院增減租金。 「房屋可以任意全部轉租」：錯。未經出租人承諾者，只能轉租一部分，且須無反對的約定。 「欠租一個月，出租人即可終止」：錯。出租人須先催告；房屋租賃欠租總額還須達二個月租額。 「寄託為諾成契約」「寄託必為有償」：錯。寄託是要物契約，可以有償，也可以無償。 「銀行保管箱是寄託或消費寄託」：錯。銀行保管箱是租賃。 「贈與人一為表示，無須受贈人承諾即成立」：錯。贈與須經受贈人允受。 「信用卡是寄託或承攬」：錯。信用卡契約是委任。 「違法複委任只負選任及指示責任」：錯。只負選任及指示責任的是合法複委任；違法複委任須就第三人的行為負同一責任。 「定作人發現施工不符約定即可解約」：錯。定作人應先定期限請求承攬人改善。 記憶口訣 「使用免費還原物，消費移轉還同類；借用寄託要交付，租賃合意就成立。」 「借車不還可告無權占有、不當得利；借錢不還只能依約催討。」 「不動產逾一年無字據，變不定期；房屋可轉租一部分，違法轉租就終止；欠租滿兩月，催告才終止。」 「保管箱是租，信用卡是委任；贈與須允受，違法複委任負全責，承攬先催告改善。」