22. 財產保險契約中，保險金額不及保險標的物之價值者，除契約另有訂定外，保險人之負擔該如何計算？ (A) 只要不是超額投保，以保險金額直接計算即可，不用考慮是否為足額投保 (B) 以保險金額對於保險標的物之價值比例定之 (C) 保險金額不及保險標的物之價值者為一部保險，顯見要保人投保帶有僥倖心態，不應縱容，保險人不用給付保險金且不用返還保險費 (D) 保險金額不及保險標的物之價值者為一部保險，顯見要保人投保帶有僥倖心態，保險人不用給付保險金，但應返還保險費