29 甲向 A 保險股份有限公司（下稱 A 公司）投保 20 年期定期人壽保險，並繳交第一期保費， 甲於 A 公司同意承保前死亡，甲之法定繼承人向 A 公司請求理賠，A 公司拒絕理賠，且回覆 拒絕承保，並退回預收之第一期保費。請問依據我國保險相關法規規定，下列敘述何者正確？
(A) A 公司應拒絕承保
(B) A 公司不得拒絕承保，但保險事故於承保前已發生，保險契約無效
(C) A 公司應理賠
(D) A 公司如果能證明依通常情形，原本即應拒絕承保，得拒絕理賠

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統計： A(17), B(49), C(40), D(153), E(0) #3251159

詳解 (共 2 筆)

#6938714
1. 題目解析 此題目涉及生命保險契約...
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#7395602
本題的核心考點在於「人壽保險預收第一期保費後，於同意承保前發生保險事故（被保險人死亡）」之民刑事責任與實務見解。
根據我國《保險法施行細則》第 4 條第 3 項規定，人壽保險人於同意承保前得預收第一期保費，保險責任自同意承保時溯及自預收時開始。然而，實務上（如最高法院 69 年台上字第 3153 號判例及人壽保險單示範條款）進一步規範，若保險人在「承保前」發生事故，保險公司不能僅因被保險人死亡就惡意拒絕承保來免除理賠責任。
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此時應採取「危險預估理論」：
  • 如果被保險人在通常情況下（如健康狀況、職業危險度）是符合承保標準的，保險公司因其死亡而故意拒絕承保，屬於以不正當行為阻礙條件成就，依法視為承保條件已成就，保險公司應予理賠。
  • 反之，如果保險公司能夠證明依通常情形，該被保險人本來就存在嚴重體況或核保不通過的事由（原本即應拒絕承保），則保險公司得拒絕理賠。
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❌ 選項辨析
  • (a) a 公司應拒絕承保：❌ 錯誤。保險公司不能單純因為被保險人死亡就直接拒絕承保，仍必須回歸通常核保程序審查其可保性。 
  • (b) a 公司不得拒絕承保，但保險事故於承保前已發生，保險契約無效：❌ 錯誤。此處預收保費具有追溯效力，若符合承保條件，契約自預收保費時生效，並非無效。 
  • (c) a 公司應理賠：❌ 敘述不夠完整。只有在「依通常情形保險公司應同意承保」的前提下才應理賠；若保險公司能證明原本就無法承保，則不需理賠。
  • (d) a 公司如果能證明依通常情形，原本即應拒絕承保，得拒絕理賠：✅ 正確。符合我國司法實務與危險分配之誠信原則
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