申論題

社會保險具備強制'的理由： (一)基於家長主義心態：基於家長主義政府(Paternalism)，強迫人民嫁入社會保險的理由是因為： 1. 個人對自己的風險了解不夠。 2. 存有「免費享用」的心態：幾乎每個文民的國家，政府均非常重視社會中的經濟弱勢者，致力達成其最低所得水準。某些人在年輕時不願意儲蓄以備將來所需，等到年老無力工作時，政府自然會予以救濟。社會保險則強調閣人必須先「自助」方得「助人」，以免助長怠惰的風氣。 (二)社會保險會造成市場失靈(Market Failure)： 1. 因危險無法移轉(Non-disversifiable)，故無法適用危險分擔(Risk-pooling)。例如：戰爭、大量失業、高度通貨膨脹等，這些危險需由政府採行應對政策，事後可能會產生重大的同代間之重分配，亦可能產生世代間的重分配。 2.逆選擇(Adverse Selection)：意謂在私人保險契約購買簽定前，高風險病患刻意利用「資訊不對稱」，以伪裝成低風險病患來投保，造成「劣幣驅逐良幣」之現象。由於人類是異質的(Heter Geneity)，所以面對的危險並不相同，亦將因而產生「資訊不對稱」。但在許多情形下，不僅證明一個人的風險有困難，而且證明風險程度的篩選成本可能偏高，故在風險率難以確定的情況下，可能使某些人不願加入或退出保險市場。 3.道德危機(Moral Hazard)：意謂在保險私人契約簽訂後，會影響個人的行為，較少去防範風險的發生。 (三)所得重分配是項公共財：同一社會裡每個人的效用句相互依存性。窮人的所得提高會增加富人的效用，富人為使本身的效用極大化必須移轉所得給窮人，但窮人所得提高並非單使移轉者受益，其他人之效用亦會提高，因而產生免費享用(Free-ride)的心態，故重分配被視為是項公共財。 (四)避免重大財務危機：如果不具強制性，則年輕者不願投保，年老體弱者才投保，造成社會保險入不敷出，造成財務困難。