申論題

(一) 危險因素一般分為三類： 1.實質危險因素 (physical hazard) ：指某些事物具體存在之特質或現象，足以影響損失之發生或損失之嚴重性，稱之為實質危險因素。 2.道德危險因素 (積極道德危險因素) (moral hazard) ：源於個人之精神或心態。由於個人不誠實或不正直之行為或企圖，故意促使危險事故發生，以致引起損失結果或擴大損失程度，稱之為道德危險因素。例如在魚價低落時期，鑿沈漁船之事故；再如經濟不景氣時，縱火索賠之案件。 3.心理危險因素 (消極道德危險因素) (morale hazard) ：個人於購買保險後因不注意或不關心，以致增加事故發生機會及損失之嚴重性，稱之為心理危險因素。亦源於個人之精神或心態。 (二) 以汽車保險為例：汽車過於老舊，未定期保養或更換零配件，屬實質危險因素；故意製造假事故，企圖詐領保險金，屬道德危險因素；下車疏忽未鎖車，或駕車分神屬心理危險因素。

危險因素分為