申論題

(一) 自負額(deductible)又稱減扣(賠償)額。當標的損失金額未超過一確定金額或保額某一百分比時，由要保人自行負擔，保險人不負補償之責；若損失超過此一確定金額或保額某一百分比時，保險人僅對超過部分負補償之責。 (二) 期藉此達到以下功能： (一) 降低道德危險之誘致，提高被保險人應有之注意及謹慎。 (二) 削減小額給付的不經濟性，節省要保人保費。 (三) 減少小額理賠案件，降低損失機率及損失額度。 (四) 保險公司可藉由契約的設計，讓被保險人展現自身的危險程度，降低保險人資訊不對稱。 (三) 自負額種類極多，較常用者有下列四種： 1. 固定式自負額(straight deductible)：以每次損失為基礎，通常以固定金額來表示，又稱「每次損失自負額」。 2. 起賠式自負額(franchise deductible)：以損失占標的價值的百分比表示，即損失低於自負的百分比，一律不予賠償；如超過自負的百分比，則全數賠償。 3. 消失性自負額：係「固定式自負額」和「起賠式自負額」的混合型。若損失低於固定式自負額則不賠，若損失落在固定式自負額與消失點(其金額必大於固定式自負額)之間，則賠償金額為(損失金額－固定式自負額) 損失轉換係數(依契約而定)。若損失超過消失點，則全數賠償。 4. 累積式自負額：在保險期間內，每次損失金額均由累積自負額中扣除，當累積自負額用盡時，始由保險人賠償。 (四) 國內汽車保險所採用之自負額，主要為： 1. 車體損失險：不論投保甲式或乙式，其自負額隨出險次數而遞增，第一次三千元，第二次五千元，第三次(含)以後七千元。 2. 竊盜險：自負額為理賠金額的百分之十或百分之二十。