申論題

壹、 保險法第53條規定，被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。從法條規定來看，保險代位權至少涉及了三方當事人，分別是被保險人(受害人)、第三人(即加害人)與保險人。據此，代位權至少顯示了三種意義： 1. 就被保險人而言：防止被保險人因雙邊求償而獲利。 2. 就第三人而言：維持第三人之損害賠償義務，避免因被保險人之投保而免除賠償義務。 3. 就保險人而言：保險人如能順利代位求償，其實際理賠金額減少，即為損失比率降低，或可致保費調降，對全體保戶而言亦屬有利。 貳、 適用範圍與要件： 1. 適用範圍：保險法第103條、第130條(健康險)、第135(傷害險)條及第135條之4(年金險)之條文，明文禁止人身保險人行使代位求償權，因此，就我國保險法規範而言，僅財產保險有代位權制度之適用。 2. 要件：保險人欲取得代位求償權，至少須具備下述要件：  被保險人須對第三人有損害賠償請求權：對於保險事故之發生，須有依法應負賠償責任者，保險人始有取得代位權之可能。  保險人須依契約為給付：保險人依保險契約原無給付責任，卻仍予賠償時，其給付猶如贈與，保險人即不得在給付保險金後，又向第三人行使代位權。  保險人之代位權不得超過保險人之給付金額：保險人之代位權雖為被保險人權利法定移轉而來，但仍須受保險人給付金額的限制。 參、 人身保險不適用代位求償之例外情形：(「全民健康保險法」第82條)保險對象因發生保險事故，而對第三人有損害賠償請求權者，本保險之保險人於提供保險給付後，得依下列規定，代位行使損害賠償請求權： 1. 汽車交通事故：向強制「汽車責任保險」的保險人請求。 2. 公共安全事故：向第三人依法規應強制投保之「責任保險」的保險人請求。 3. 其他重大之交通事故、公害或食品中毒事件：第三人已投保責任保險者，向其保險人請求；未投保者，向第三人請求。