申論題

承保範圍代表保險人所同意給予保障，而除外責任則限制保險人之保障，即刪減某些事項之保障。財產保險契約有時會包含若干除外責任之原因，分析如下： (一) 避免不可保危險：某些巨災損失，如戰爭、地震等其損失金額相當龐大，可能危及保險人本身之財務安全，因此對於這些巨大危險，保險人通常除外不承保。 (二) 避免承保易受保戶左右之損失：因保險契約具射倖性，極易產生道德危險，保險人為避免道德危險誘發所致之損失，通常多將易受保戶左右之損失排除不保，如貴重珠寶等多屬不保財物。 (三) 避免賠償總額超過其實際損失：一般財產保險均排除重複保險，防止被保險人因一件財物之損失而有二份以上之補償。 (四) 刪除一般人不需要之保障：為適應一般大眾之需要，考慮保費負擔之能力，通常保單僅針對多數共同危險提供保障，排除特殊個別需要之項目，以符合社會大眾之需要，使保單較易銷售。 (五) 刪除須保險人特殊處理之危險項目：保險人基於理賠行政成本之考量，會將一些需特別處理之危險排除不保，以免增加承保成本，造成多數不需要此類保障之消費者不願投保。